儘管中央銀行近期對第二戶房貸成數進行了微幅調整，然而房貸總量限制並未全面開放，金融監督管理委員會（金管會）對此明確指出，所有本國銀行在從事授信業務時，必須嚴格遵守「5P原則」，並徹底落實內部控制與風險管理機制。此舉旨在積極嚴防資金不當流入房市造成炒作，並確保不動產貸款占總放款比率符合法定規範，以維護金融體系的穩健。
央行政策微調：金管會重申銀行風險管理核心原則
中央銀行近期針對第二戶房貸成數進行了部分調整，市場解讀為房市管制「微鬆綁」。不過，金管會銀行局官員強調，這項政策調整旨在貼近「自住換屋族」的實際需求，而非全面性的放寬投機炒作行為。銀行局進一步指出，後續的銀行放款活動仍將受到嚴格監控，以防範資金不當流入房市，進而衍生潛在的金融風險。因此，銀行業者必須持續加強對高風險業務的檢查，並督促各銀行切實執行內部控制制度與風險管理策略。
金管會表示，本國銀行從事授信業務必須遵守「5P原則」，落實內部控制及風險管理，積極嚴防炒作，並且確保不動產貸款占總放款比率，確實符合規定。
面對此政策微調，國銀業者亦表示，目前銀行對於首購族、自用住宅以及「新青安」等政策性貸款案件，仍列為優先承作項目，確保市場資金供給狀況保持穩定。即使政策有所調整，各銀行仍將堅守風險管理的底線，確保其不動產貸款占總放款比重符合法定標準，並將持續強化對高風險業務的審查。
確保金融穩定：不動產放款的法定上限與監管措施
為有效控管銀行流動性風險，並避免資金過度集中於不動產市場，我國《銀行法》設有明確規範。根據「銀行法第72條之2」（俗稱「不動產放款天條」）的規定，商業銀行用於住宅建築及企業建築的放款總額，不得超過其存款總餘額及金融債券發售額的30%。這項規定是金管會對銀行不動產授信進行宏觀審慎管理的重要工具。
銀行局官員說明，根據「銀行法第72條之2」規定，商業銀行住宅與企業建築放款總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的30%；此規定在控管銀行流動性風險，避免資金過度集中不動產。
此法條確保了銀行在提供不動產貸款的同時，仍能保有足夠的資金彈性與應變能力，降低因房市波動而對銀行體系造成的衝擊。金管會銀行局將持續加強對不動產授信及其他高風險業務的檢查，以確保各金融機構的內部控制機制健全運作，有效管理相關風險。
「5P原則」與KYC：銀行授信業務的風險防線
在銀行授信業務中，金管會所強調的「5P原則」是評估放款風險的五大核心構面，為銀行建立了一道堅實的風險防線。這些原則包括：
- 借款人（People）：評估借款人的信用狀況、還款能力與誠信。
- 資金用途（Purpose）：確認貸款資金的具體用途，確保合法合規且符合經濟效益。
- 還款來源（Payment）：審核借款人穩定的還款來源，如薪資、營業收入等。
- 債權保障（Protection）：評估抵押品或其他擔保品的價值與有效性，確保債權安全。
- 未來展望（Perspective）：分析借款人或其所屬產業的未來發展潛力與風險。
銀行局表示，銀行業者應依循這五大原則，確實落實「認識你的客戶」（KYC）程序，深入了解借款人的背景與需求，從而確保債權的安全性。這不僅有助於銀行自身控管風險，更是維護整體金融市場秩序與穩定的關鍵。
數據背後的啟示：穩健房市與金融秩序並行
綜合金管會與銀行局的說明，儘管房市政策出現局部調整，但其核心精神仍聚焦於防範風險與維護金融穩定。政策的微調旨在平衡市場需求與風險控管，特別是支持自住換屋族群的合理購屋需求，而非為投機炒作開啟大門。金管會透過強化銀行內控、嚴格遵守「5P原則」及「銀行法第72條之2」等措施，持續對不動產授信業務保持高度監管。
這顯示了主管機關在面對房市變化時，堅持以穩健、審慎的態度應對，確保金融體系能夠有效抵禦潛在衝擊。銀行業者亦需積極配合，將風險管理內化為日常營運的核心，共同維護臺灣房市的健康發展與金融秩序的穩定。