面對臺灣正式邁入超高齡社會的挑戰，國泰人壽近日推出「睛智守護特定疾病定期保險（外溢型）」，這款創新保單首度導入「退化醫療帳戶」概念，旨在提供涵蓋常見老化醫療支出、輕度及重度退化疾病的「三合一」抗老保障，為國人打造更全面的老年生活品質防線。
創新「退化醫療帳戶」：彈性應對高齡醫療需求
隨著年齡增長，許多國人面臨高昂的自費醫療支出，國泰人壽觀察到此趨勢，特別在「睛智守護」保單中採用「退化醫療帳戶」設計，賦予保戶資金運用的高度彈性。這個帳戶主要用於支應高齡族群常見的醫療費用，例如白內障手術、髖關節或膝關節置換手術，以及部分特定心血管手術等，這些項目往往涉及不低的醫療成本。同時，帳戶的設計也延伸至退化性疾病的治療與照護範疇，有效減輕保戶及其家庭的經濟負擔。
國泰人壽商品部協理張孝旭對此表示，保險的核心價值不應僅止於事後理賠，更應具備事前預防與提醒的功能。他指出：
「『睛智守護』的設計初衷，即是希望透過輕度退化疾病給付機制，鼓勵保戶把握黃金治療期、即早治療，恢復生活功能與改善生活品質。」
這項創新機制鼓勵保戶積極面對初期病況，避免錯失最佳治療時機，進而提升整體生活品質。
從輕度到重度：全方位退化疾病保障機制
「睛智守護」保單的另一大亮點，在於其涵蓋了從輕度到重度的完整退化疾病保障，為保戶提供不同階段的財務支援。若保戶經醫院醫師診斷為認知功能障礙初期（CDR 1分）或輕度腦中風後障礙等特定傷病，即可申領一筆「定額保險金」。這筆資金旨在協助保戶及早介入治療，把握黃金治療期，以期提升治療成效。
若不幸地，保戶的病情惡化至重度退化疾病，例如經醫院醫師診斷為認知功能障礙（CDR 大於或等於2分）或重度腦中風後障礙，保單將啟動分期給付機制。這意味著保戶能獲得持續性的資金來源，同時豁免續期保險費，有效緩解長期照護所帶來的沉重經濟壓力。以一位40歲男性為例，若投保計畫別360萬，繳費20年期，年繳保費為4萬7690元。若其在50歲時符合認知功能障礙初期，可申領輕度退化疾病保險金10萬元；60歲時因白內障接受手術，可申領眼睛醫療保險金5萬元；若於65歲病情惡化至CDR 2分，則啟動每年24萬元的重度退化疾病分期保險金，並豁免續期保費，直到累計金額達保險金帳戶給付上限。
結合健康促進：保險預防與社會關懷並行
除了財務保障，國泰人壽也將健康促進與社會關懷融入「睛智守護」保單設計中。凡在今年12月31日前投保「睛智守護」的前2萬名被保險人，將可享由「Cofit群健科技」提供的客製化保健服務。透過專業營養師的諮詢，保戶能深入了解自身的營養需求，並建立正確的健康觀念，從源頭提升老年生活品質。
此外，國泰人壽也發起一項具意義的公益活動。即日起至2026年12月31日止，凡投保「睛智守護」並完成「FitBack 健康吧」平台健康任務挑戰的保戶，國泰人壽將為每位保戶捐贈100元給台灣失智症協會，目標總捐贈金額為150萬元。此舉展現了企業在失智議題上的關懷與支持，期盼能為社會帶來正向影響。
展望與影響
面對臺灣人口結構快速老化，國泰人壽此次推出的「睛智守護」保單，不僅是保險產品的創新，更是對超高齡社會挑戰的一項積極回應。透過「退化醫療帳戶」的彈性設計、涵蓋輕重度退化疾病的全面保障，以及結合健康管理與社會公益的多元策略，這份保單為國人提供了一個更具前瞻性的抗老解決方案。此舉預期將引導保險業從傳統的事後補償，轉向更注重事前預防與全程照護的模式，為臺灣社會建構更堅實的老年保障網絡。